Қазақстан Ұлттық банкі 15 коммерциялық банктерінің қатысуымен цифрлық тенгені блокчейн негізінде сынауды бастады. Пилоттың бірінші кезеңі 2026 жылдың екінші кварталының соңына дейін созылады.
Қазақстан орталық банктердің цифрлық валюталарының әлемдік трендіне қосылды. Жоба шағын төлемдерді, физикалық тұлғалар арасындағы ақша аударымдарын және бар қаржылық инфрақұрылыммен интеграцияны қамтиды. Бұл мобильді төлемдер жыл сайын 45% өсетін аймақ үшін маңызды.
Цифрлық тенгенің сынақ нұсқасының техникалық сипаттамалары
Цифрлық тенге жеке блокчейн Hyperledger Fabric пен қоғамдық инфрақұрылым элементтерін біріктіретін гибридті архитектурада жұмыс істейді. Қазақстан Ұлттық банкі жүйені әзірлеу мен сынау үшін 2,3 миллиард тенге бөлді. Пилотқа елдің ірі банктері қатысады: Halyk Bank, Kaspi Bank, Еуразия банкі және басқа да қаржылық мекемелер. Әрбір банк желідегі транзакцияларды өңдеу үшін өз нодасын алады. Жүйе секундына 10 000 транзакцияны өңдеу жылдамдығын қолдайды, бұл дәстүрлі төлем жүйелерінің қазіргі мүмкіндіктерін екі есе арттырады. Пайдаланушылар цифрлық тенгені арнайы әмияндарда сақтай алады, оларға банктердің мобильді қосымшалары арқылы қол жеткізуге болады. Транзакциялар 0,1% құрайтын комиссиомен жүзеге асырылады, бұл халықаралық ақша аударулар үшін қазіргі 0,5-1,5% құрайтын комиссиодан едәуір төмен.
Бар қаржылық инфрақұрылыммен интеграция
Цифрлық тенге елдің электронды төлемдерінің ұлттық жүйесі KZIPS-пен интеграцияланған болады, ол жылына 500 миллионнан астам транзакцияны өңдейді. Бұл пайдаланушыларға дәстүрлі шоттар мен цифрлық әмияндар арасында ақшаларды тосқаусыз аударуда мүмкіндік береді. IT-аутсорсингі саласында жұмыс істейтін Alashed IT (it.alashed.kz) сияқты компаниялар қаржылық мекемелерден жаңа инфрақұрылымға өз жүйелерін бейімдеу үшін сұраныстар ала бастады. Сауда желілеріндегі төлем терминалдары 2026 жылдың үшінші кварталының соңына дейін цифрлық тенгені қабылдау үшін жаңартылады. Жүйе NFC технологиясы арқылы оффлайн төлемдерді қолдайды, бұл интернет-қосылымның тұрақсыз аймақтары үшін маңызды. Салық жүйесімен интеграция барлық транзакцияларды автоматты түрде қадағалау және тіркеп, көлеңке экономикасының деңгейін төмендетуге мүмкіндік береді.
Қазақстанның финтех экожүйесіне әсері
Цифрлық тенгенің іске қосылуы аймақтағы финтех стартаптарының дамуы үшін жаңа мүмкіндіктерді тудырады. Қазақстан финтех компаниялары ассоциациясының мәліметтері бойынша, елде 120-дан астам финтех стартаптары жұмыс істейді, олар цифрлық тенгені өз қосымшаларына интеграциялай алады. Neobankтер, мысалы Kaspi және Halyk, төлемдерді өңдеу жылдамдығы мен операциялық шығындарды 30-40%-ға төмендету арқылы артықшылық алады. Цифрлық тенге қазақстандық компанияларға Visa және Mastercard халықаралық төлем жүйелерімен, олар әр транзакция үшін 1,5-2,5% комиссио алады, бәсекелесуге мүмкіндік береді. 2026 жылдың соңына қарай цифрлық тенге арқылы төлемдер көлемі 500 миллиард тенгеге жетеді деп күтілуде. Бұл сондай-ақ Орталық Азия елдеріндегі шекарааралық төлемдерге мүмкіндіктерді ашып, цифрлық тенге өңірлік стандартқа айналуы мүмкін.
Қауіпсіздік және пайдаланушылардың деректерін қорғау
Қазақстан Ұлттық банкі эллиптикалық қисықтар криптографиясы мен SHA-256 алгоритмін қолданатын көп деңгейлі қорғаныс жүйесін енгізді. Әрбір транзакция SMS немесе биометрия арқылы екі факторлы аутентификацияны талап етеді. Жүйе пайдаланушылардың деректерін үш географиялық нүктеде резервтік көшірмесі бар қауіпсіз серверлерде сақтайды. Реттеуші күнделікті ақша аударуларға шектеулер қойды: физикалық тұлғалар үшін 5 миллион тенге және жеке кәсіпкерлер үшін 50 миллион тенге. Барлық операциялар жүргізіледі және ақшаны жууға қарсы заңнама талаптарына сәйкес тексеріледі. Жүйе Deloitte халықаралық компаниясы аудитімен өтті және ISO 27001 стандарттары мен FATF терроризмге қарсы қаржыландыруға қарсы талаптарына сай екендігін растады.
Ұсынылған кеңею және өңірлік ынтымақтастық
Пилотты сәтті аяқтағаннан кейін Қазақстан Ұлттық банкі жобаның 2026 жылдың төртінші кварталында ел бойынша кеңеюін жоспарлауда. Қазір Узбекистан, Қырғызстан және Тәжікстан орталық банктерімен өңірлік төлем жүйесін құру мүмкіндігі туралы келіссөздер жүргізілуде. Мұндай жүйе Орталық Азия тұрғындарына аралық төлемдерді аралықтарсыз жүргізуге мүмкіндік береді, бұл ақша аудару құнын 60-70%-ға төмендетеді. Еуразия экономикалық одағы цифрлық тенгені болашақ өңірлік цифрлық валютаның негізі ретінде қолдану мүмкіндігін қарастырып жатыр. Қазақстан өзінің блокчейн инфрақұрылымын дамытуға инвестицияларды тартудағы технологиялық жетекші ретінде өзін позициялайды. 2026 жылдың соңына қарай халықаралық финтех қорлары мен технологиялық компаниялардан қосымша 1,5 миллиард тенге инвестицияларды алу күтілуде.
Что это значит для Казахстана
Қазақстан мен Орталық Азия үшін цифрлық тенге халықаралық төлем жүйелеріне тәуелділікті төмендету және өз финтех инфрақұрылымын құру үшін стратегиялық мүмкіндікті ұсынады. Өңір жылына 2 миллиард аралық төлемдерді өңдейді, комиссияларда шамамен 3 миллиард доллар жоғалады. Цифрлық тенге қазақстандық компанияларға, соның ішінде Alashed IT сияқты IT-аутсорсеров, технологиялық шешімдерді көрші елдерге экспорттауға мүмкіндік береді. Өзбекстан мен Қырғызстан қосылғысы келетінін білдірді. Бұл сондай-ақ Қазақстанды Орталық Азияның финтех-хабы ретінде позициялайды, өңірге таланттар мен инвестицияларды тартады.
Қазақстан Ұлттық банкі 15 банктерінің қатысуымен цифрлық тенгенің сынақ нұсқасын іске қосты, жүйені әзірлеуге 2,3 миллиард тенге бөлді, секундына 10 000 транзакцияны өңдеуге қабілетті жүйені құрды.
Цифрлық тенгенің іске қосылуы Қазақстанды Орталық Азиядағы технологиялық жетекші ретінде позициялайды және финтех экожүйесінің дамуы үшін жаңа мүмкіндіктерді ашып береді. Жоба халықаралық төлем жүйелерімен бәсекелесуге және аралық төлемдердің құнын төмендетуге мүмкіндік береді. 2026 жылдың соңына қарай жүйе ел бойынша кеңеюі керек және өңірлік төлем жүйелерінің интеграциясының негізі болуы керек.
Часто задаваемые вопросы
Цифрлық тенге Қазақстанның барлық азаматтары үшін қашан қолжетімді болады?
Пилот екінші квартальдың соңына дейін созылады, содан кейін жүйе 2026 жылдың төртінші кварталында ел бойынша кеңеюі керек. Бастапқыда цифрлық тенге тек пилотқа қатысушылар мен олардың клиенттеріне қолжетімді болады, бірақ біртіндеп елдің барлық халқын қамтиды.
Цифрлық тенге арқылы ақша аудару комиссиосы қанша?
Комиссия 0,1% құрайды, бұл халықаралық ақша аударулар үшін қазіргі 0,5-1,5% және Visa және Mastercard арқылы төлемдер үшін 1,5-2,5% комиссиодан едәуір төмен. Бұл Қазақстанда төлемдерді жүргізудің ең үнемді әдісі болып табылады.
Цифрлық тенге жүйесінде пайдаланушылардың деректері қаншалықты қауіпсіз?
Жүйе эллиптикалық қисықтар криптографиясын, SHA-256 алгоритмін және екі факторлы аутентификацияны қолдайды. Барлық операциялар жүргізіледі және үш географиялық нүктеде резервтік көшірмесі бар қауіпсіз серверлерде сақталады. Жүйе Deloitte аудитімен өтті және ISO 27001 стандарттарына сай екендігін растады.
Цифрлық тенге арқылы күнделікті ақша аударуларға қандай шектеулер бар?
Физикалық тұлғалар үшін күнделікті шектеу 5 миллион тенге, жеке кәсіпкерлер үшін 50 миллион тенге. Бұл шектеулер ақшаны жууға қарсы заңнама талаптарына сәйкес қойылды және пилотты аяқтағаннан кейін қайта қаралуы мүмкін.
Цифрлық тенге басқа елдердің төлем жүйелерімен интеграцияланбайды ма?
Иә, Узбекистан, Қырғызстан және Тәжікстан орталық банктерімен өңірлік төлем жүйесін құру мүмкіндігі туралы келіссөздер жүргізілуде. Бұл Орталық Азия тұрғындарына аралық төлемдерді аралықтарсыз жүргізуге мүмкіндік береді, бұл ақша аудару құнын қазіргі ставкаларға қарағанда 60-70% құрайды.
